Refinantare fara reevaluarea gradului de risc pentru bunii platnici

Printr-un amendament aprobat pe 23 noiembrie in Camera Deputatilor, Ordonanta de Urgenta cu privire la creditele pentru consumatori va avea o influenta directa asupra refinantarii creditelor. Conform acestui amendament, bancile vor fi obligate sa-i scuteasca de comisionul de analiza a dosarului si de reevaluarea gradului de risc pe propriii clientii bun-platnici care le solicita refinantarea.

Efectele negative ale acestui privilegiu se vor resimti destul de curand pe piata, considera presedintele Bancpost, Mihai Bogza. Refinantarea gratuita a creditelor din portofoliu va majora dobanzile la creditele noi, ca urmare a eforturilor bancilor de a-si proteja profitul.

Prin urmare, amendamentul nu este sustinut de institutiile bancare, iar declaratia oficiala a fost facuta de presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, Radu Ghetea. Vorbind in numele ARB, acesta si-a exprimat fara menajamente opozitia fata de noile prevederi. “Noi nu am votat un astfel de amendament, am spus ca suntem impotriva lui. In conditiile in care garantiile nu sunt suficiente, in conditiile in care forta de plata o stim de la inceput ca nu mai este suficienta pentru a sustine creditul, nu inteleg la ce sa-l refinantez”, a spus Ghetea.

Presedintele Comisiei pentru buget, finante si banci din Camera Deputatilor, Viorel Stefan, vede lucrurile din o cu totul alta perspectiva. Poate ca “forta de plata” si garantiile nu mai sunt suficiente pentru sustinerea creditlui in derulare, dar presedintele ARB nu spune nimic despre ofertele mai noi si mai avantajoase de care vechii clienti pot beneficia la aceleasi banci. Despre acest aspect vorbeste Viorel Stefan, care explica: “Un client care performeaza pe creditul pe care il are cu banca, la un moment dat, in conditiile in care banca iese pe piata cu un produs mai atractiv pentru consumator, sa poata veni la banca si sa revendice ca sa zic asa “clauza natiunii celei mai favorizate”.

Interpretat in acest sens, amendamentul ofera clientului privilegiul prezumtiei ca analiza initiala a dosarului sau este suficienta atunci cand vrea sa renunte vechiul credit pentru o oferta mai buna a aceleiasi banci. Presedintele comisiei a precizat, totusi, ca vorbeste despre “credite care performeaza si nu despre creditele aflate in dificultate”.

Clientii vor sume suplimentare la refinantare

Pentru majoritatea clientilor, solicitarea unei refinantari la o alta banca decat cea care le-a acordat creditul (creditele) initial(e), inseamna si solicitarea unei sume suplimentare de bani. Asa cum observa Razvan Munteanu, directorul diviziei de retail a Reiffeisen Bank, aceasta inseamna ca “procentul de clienti care vor o refinantare exclusiv pentru a se muta de la o banca la alta este foarte mic”.

Cu aceasta ocazie, reprezentantul Reiffeisen a tinut sa precizeze ca refinantarea nu este neaparat stimulata de Ordonanta 50 adoptata in vara de guvern. Motivul real din spatele acestei oportunitati oferita persoanelor fizice este dificultatea bancilor de a-si proteja expunerile, ceea ce le determina sa fie foarte rezervate la creditare. In aceste conditii, clientii cauta solutii la concurenti.

Radu Topliceanu, directorul executiv pentru persoane fizice al Reiffeisen Bank, sustine aceasta opinie: “Cred ca este exagerat efectul comisionului de rambursare anticipata si al eliminarii acestuia. Pentru clienti este mult mai dificil sa gaseasca o banca la care sa se califice din punctul de vedere  al criteriilor impuse. Problema nu este comisionul de refinantare, ci ansamblul”.

Totusi, in luna august – ulterior adoptarii OUG 50/2010, Reiffeisen Bank si-a reinnoit oferta cu un credit de refinantare pentru orice tip de imprumut contractat de la alte banci, cu scopul de a grupa creditele unei persoane intr-un imprumut unic, mai avantajos. Oferta a fost valabila pe perioada 23 august – 7 octombrie 2010. “Oferim in mod activ clientilor refinantarea, respectiv consolidarea mai multor credite intr-unul singur, deoarece prin aceasta solutie clientii isi pot controla mai bine replata creditelor, isi reduc costurile totale si pot beneficia de o suma suplimentara de bani”, declara la acea data Radu Topliceanu.

Pe parcursul ultimului an, Reiffeisen Bank a atras 350.000 clienti si a pierdut 240.000.

miercuri, decembrie 15th, 2010 actualitati, refinantare credite Niciun comentariu

Consiliul Concurentei reproseaza bancilor ca nu-si refinanteaza propriii clienti

Ordonanta de Urgenta 50/2010 a creat toate premisele pentru valul de refinantari devenite ultima tendinta in materie de credite. OUG 50 a standardizat comisioanele aferente creditelor care au devenit astfel mai transparente si, cel mai important, a eliminat comisionul de rambursare anticipata. Acesta reprezenta principala piedica in regandirea de catre client a celei mai bune solutii de finantare pentru nevoile sale. Comisionul de rambursare anticipata a disparut acum pentru toate creditele cu dobanda variabila, in timp ce la creditele cu dobanda fixa, acesta este plafonat la 1%.

Din scurta experienta de la adoptarea Ordonantei si pana in prezent, s-a observat ca ofertele de refinantare ale bancilor au atras in general clientii concurentilor, prea putine contracte de refinantare fiind semnate cu acceasi banca. Consiliul Concurentei a semnalat aceasta problema, catalogand drept “paradoxala” situatia in care clientul nu se poate refinanta la aceeasi banca pentru ca nu prezinta bonitate.

“Ceea ce ne dorim acum sa exploram, cu BNR mai ales, este posibilitatea de a usura si mai mult refinantarile. Pentru ca acolo unde un client apeleaza la aceeasi banca sa nu fie respins, cum se intampla in momentul de fata, sa i se spuna ca dupa noile conditii de creditare, el nu poate sa se mute la o rata mai mica si trebuie sa ramana la rata mai mare, ceea ce este un paradox al situatiei actuale, dar asta tine mai mult de BNR”, a declarat Bogdan Chiritoiu, presedintele Consiliului Concurentei.

In cadrul dezbaterilor din Comisia de industrie si servicii a Camerei Deputatilor, acesta a mai precizat ca, din discutiile neoficiale cu BNR si cu bancile comerciale, niciuna dintre institutii nu isi asuma vreo vina in aceasta situatie. In timp ce Banca Nationala afirma ca bancile comerciale au toate parghiile pentru a-si refinanta propriii clienti, acestea sustin ca se conformeaza normelor BNR care nu le permit sa refinanteze creditele cu garantii depreciate si cele ale clientilor cu scoring prea mic.

Consiliul Concurentei intentioneaza sa abordeze problema si oficial cu institutiile implicate. Se asteapta noi reglementari fie stabilite de BNR, fie printr-un amendament al Ordonantei 50.

duminică, octombrie 17th, 2010 actualitati, refinantare credite Niciun comentariu

Care sunt costurile refinantarii?

Refinantarea unui credit in conditiile de fata (dupa OUG 50/2010) porneste din start cu un avantaj: economisirea a cateva sute sau chiar mii de euro (in functie de valoarea soldului creditului vechi) in momentul rambursarii anticipate. Bineinteles ca acesta nu este un motiv suficient pentru a face o refinantare. Criteriul esential este costul total ce-i revine clientului in urma procedurii – acesta va compara, dupa un calcul riguros, suma pe care care o mai are de rambursat la vechiul credit cu suma de rambursat printr-un credit nou, plus toate taxele si comisioanele pe care le presupune refinantarea.

Sa vedem, asadar, care sunt costurile unei refinantari:

Pentru creditele de consum

- comision pentru emiterea scrisorii de refinantare de catre banca la care s-a contractat initial creditul;
- taxa de analiza a dosarului pentru noul credit la institutia aleasa;
- comision de acordare a noului credit.

Pentru creditele garantate cu ipoteca, se aplica cele trei comisioane enumerate mai sus, la care se adauga:
- comisionul de reevaluare de catre noul finantator a imobilului ipotecat
- taxa pentru instituirea ipotecii de rang doi asupra imobilului.

Ipoteca de rang inferior va deveni ipoteca de rang 1  in favorea noului creditor in momentul in care banca ce a acordat initial creditul incaseaza suma din rambursarea creditului si ridica ipoteca asupra imobilului, instituita in favoarea sa.

Pentru a-si face ofertele de refinantare cat mai atractive, cu un cost mai mic, bancile acorda diverse facilitati, sub forma eliminarii diverselor comisioane. Estimativ, pentru un credit ipotecar de 50.000 €, suma comisioanelor de refinantare se ridica la aproximativ 1.800€. Printr-o refinantare avantajoasa se pot obtine insa economii de mii de euro, care fac sa merite efortul. Atentie, totusi, un calcul incorect sau neglijent va poate aduce pe termen lung un nou credit mai pagubos decat primul!

Credit

 

iulie 2014
Lu Ma Mi Jo Vi Du
« Dec    
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031